孝女獨力侍親，醫藥費成債協商紓困

某甲負債200萬元，向銀行提出前置協商（註1）申請卻被拒絕，原因竟是「資產大於負債」！這是怎麼回事？原來某甲名下有一筆土地，但是由5人持分，如果他想變賣土地或用土地貸款還債，得要持分者全數同意才行，但某甲沒辦法說服全員同意，銀行又認定他有資產，催促他償還債務，讓他的處境十分為難……

上述是不少債務人遇到的情形，要向銀行提出前置協商，並非只是單純的提供收入證明、基本支出…等證明文件，有時名下會冒出一些資產或債務，甚至有債務人在不知情之下繼承，等到要處理時調資料出來，發現怎麼多了一筆！這些都會影響到後續處理的資格與條件。

前置協商有兩種限制不得辦理：一是資產大於負債，二是近五年內擔任負責人或股東、且月營業額平均過20萬元。前者的認定依各銀行標準而不同，後者是兩個條件同時兼具才成立，但銀行拒絕的原因卻同樣是認定為債務人有償還能力，自然不會同意債務人辦理協商。仔細想想，一個負債到需要去向銀行協商的人，怎麼會資產大於負債呢？這一點應該很多人會產生問號，依常見情況，大多分為兩種原因：一是如同某甲的情形，一項資產有多位持分者，而持分者若要變賣或去抵押貸款，需徵求所有持分者的同意，然而，若持分者眾多，不僅在執行上有所難度，要全數同意也是有難度的，也有些人覺得這樣不就等於詔告眾人自己有負債了嗎？不僅介意也難以啟齒。第二種情形則是長輩將房屋或土地掛在晚輩子女的名下，對晚輩子女而言，雖然這項資產在名義上是屬於自己的，但要動用仍需經過長輩同意，要說服長輩可能不太容易，因此無法用於償還債務。